Korisnik kredita
Osoba koja zaključuje ugovor o kreditu i ima obavezu otplate.
Ko duguje banci, a čija nekretnina je pod hipotekom?
To nisu uvek ista osoba niti ista nekretnina. Razdvajamo pojmove koje je važno razumeti pre potpisivanja ugovora.
Odgovara zajedno sa dužnikom
Kada postoji solidarno zaduženje, poverilac može zahtevati ispunjenje obaveze u skladu sa ugovorom i pravilima solidarnosti. Njegova primanja mogu biti relevantna za procenu kreditne sposobnosti, ali konkretne kriterijume određuje banka.
Daje nekretninu kao obezbeđenje
Vlasnik založene nepokretnosti ne mora nužno biti isto lice kao korisnik kredita. Potrebna dokumentacija i saglasnosti zavise od konkretnog slučaja i banke.
Solidarni dužnik nije isto što i jemac
Učestvuje u dugu kao dužnik sa solidarnom odgovornošću. Ne treba ga predstavljati samo kao „rezervu“ ako glavni dužnik ne plati.
Obezbeđuje tuđu obavezu jemstvom. Obim i način odgovornosti zavise od vrste jemstva, ugovora i važećih pravila.
PRIMER ZA RAZUMEVANJE
Stan košta 100.000 €, a imate 10.000 €
Standardna računica sa 20% učešća tražila bi 20.000 €. Međutim, kod pojedinih proizvoda struktura obezbeđenja može biti drugačija ako postoji dodatna odgovarajuća nekretnina pod hipotekom. To ne znači da je 10% učešća univerzalno dovoljno.
Cena100.000 €Vaša sredstva10.000 €Razlika do 20%10.000 €
Može li druga nekretnina pod hipoteku?
Može postojati takva mogućnost, ali banka procenjuje prihvatljivost, vrednost i pravni status nekretnine. Ne pretpostavljamo da to važi kod svake ponude.
Može li biti tuđa?
U pojedinim strukturama obezbeđenja vlasnik založene nepokretnosti može biti treće lice. Vlasnik mora razumeti posledice hipoteke i dati potrebne izjave/saglasnosti.
Šta je LTV?
Odnos iznosa kredita prema vrednosti nekretnine koja služi kao obezbeđenje. Na primer, kredit 80.000 € prema vrednosti od 100.000 € daje LTV od 80%.
Dve nekretnine?
Struktura može uključivati dodatno obezbeđenje, ali način vrednovanja i dozvoljeni odnos kredita i zaloge moraju se proveriti kod konkretne banke.
Ako obezbeđeno potraživanje ne bude uredno izmirivano, hipoteka daje poveriocu pravo da se, pod zakonskim i ugovornim uslovima, naplati iz vrednosti založene nepokretnosti. Zato davanje sopstvene nekretnine za tuđi kredit nije formalnost.
Šta proveriti u konkretnoj banci
Da li je solidarni dužnik dozvoljen/potreban?Čija primanja ulaze u procenu?Ko može biti vlasnik založene nekretnine?Da li banka prihvata dodatnu nekretninu?Koji maksimalni LTV primenjuje?Koliko procena nekretnina je potrebno?Ko snosi troškove hipoteke i procene?Da li dodatna zaloga menja potrebno učešće?
Pogledaj stambene ponude →Koliki je odnos kredita i vrednosti obezbeđenja?
LTV je matematički odnos iznosa kredita i vrednosti nekretnine/obezbeđenja. Maksimalni prihvatljivi LTV nije isti za sve banke i proizvode.
MATEMATIČKI LTV80,0%
Isti kredit prema nižoj hipotetičkoj vrednosti obezbeđenja.
Ne tumačite ovaj procenat kao potvrdu da kredit ispunjava uslove banke. Banka određuje prihvatljivu vrednost obezbeđenja, maksimalni odnos i ostale kriterijume.